Et lån er en aftale mellem 2 parter, hvor den ene part låner penge fra den anden, under forudbestemte vilkår. En del af de forudbestemte vilkår omhandler lånets omkostninger, som reelt set er den pris det koster at låne penge.
Stiftelsesomkostninger, betalingsgebyr, rente, bidragssatser og lignende, er eksempler på vilkår der omhandler lånets omkostninger og dermed direkte bestemmer lånets pris. Lånevilkår som det aftalte lånebeløb samt periode for tilbagebetaling har ligeledes indflydelse på, hvad lånet kommer til at koste.
Det skyldes at renten tilskrives den aktuelle tilbageværende del af lånebeløbet hver måned. Derfor vil et højere lånebeløb og en længere løbetid, alt andet lige betyde højere renteomkostninger.
Hvad er forskellen på et online lån og lån i banken?
For år tilbage var et lån noget man fik i sin lokale bank, efter et møde med sin bankrådgiver. Siden er der sket meget og i dag kræver det ikke andet end adgang til internettet og MitID, for at blive godkendt til at låne penge.
Et online lån og et traditionelt banklån er teknisk set det samme produkt, men den store forskel ligger i processen og dermed, hvor hurtigt lånet kan udbetales. Med et online lån ansøger du hos en låneudbydere og validerer dine oplysninger med MitID.
Kort efter får du svar på om du kan godkendes til lån og kan efterfølgende få pengene udbetalt få dage efter eller endda samme dag som du ansøger. Der er dog ikke den samme mulighed for økonomisk rådgivning, som det er tilfældet hvis du går ned i din traditionelle bank.
Lånevilkår - Dét skal du vide
Når du ønsker at låne penge er førnævnte lånevilkår essentielle for, hvorvidt lånet er attraktivt eller ej. Derfor er det vigtigt at du kender til disse vilkår og forstår hvad de betyder for dit lånetilbud.
Lånevilkår du typisk vil støde på:
- Lånebeløb: Du vælger i udgangspunktet selv, hvor meget du ønsker at låne. Dog kan banken vurdere at det pågældende lånebeløb er for højt ift. hvad de vurdere din økonomi kan bære og har derfor også indflydelse på, hvor meget du kan låne.
- Løbetid: Lånets løbetid er ligeledes noget du selv definerer. Igen er det dog under forudsætning af at banken kan godkende det. Hvis banken vurderer at du med et givent lån sidder stramt i det, kan det hjælpe at forlænge lånets løbetid, da din månedlige ydelse reduceres.
- Stiftelsesomkostninger: Når du opretter et lån, skal du ofte betalt et oprettelsesgebyr som enten kan være et fast beløb eller en procentdel af dit lånebeløb. Denne omkostning er inkluderet i lånets ÅOP, men ikke i renten, hvorfor ÅOP giver et mere retvisende billede af lånets omkostninger.
- Betalingsgebyr: Et betalingsgebyr skal betales, hver gang når du laver en indbetaling på lånet, hvilket ofte er månedligt. Der er ofte tale om et mindre beløb på ca. 25 kr.
- Rente: Lånets rente bliver ofte opfattet som det vigtigste omkostningsrelaterede lånevilkår, fordi den udgør den største del af lånets samlede omkostninger. Er din årlige rente 5% skal du i løbet af et år betale 5% af din restgæld i renter.
Læs mere om rente her: Hvad er rente?
Andre begreber om lån du skal kende
Foruden ovenstående lånevilkår, vil du også støde på begreberne ÅOP, kreditomkostninger og samlet tilbagebetaling. Alle 3 begreber fortæller noget om, hvor attraktivt det pågældende lån er og kan således bruges til at vurdere og sammenligne lån.
ÅOP - Årlige omkostninger i procent
ÅOP'en inkluderer alle lånets omkostninger og angiver lånets pris som en årlig procentdel af det oprindelige lånebeløb. Låner du eksempelvis 100.000 kr. og lånets ÅOP er 10%, betyder det at du hvert år betaler 10% af den aktuelle restgæld.
ÅOP'en kan bruges til at sammenligne forskellige lån med hinanden, sålænge der er tale om ens lånebeløb og løbetid. I Danmark er det ikke lovligt at markedsføre lån med en ÅOP over 25%.
Bliv klogere på ÅOP, her: Hvad er ÅOP?
Kreditomkostninger
Lånets kreditomkostninger svarer til det beløb du betaler tilbage efter endt løbetid. Kreditomkostningerne er med andre ord den pris du betaler for låne pengene. Kreditomkostningerne kan ligeledes bruges som et værktøj til at bestemme, hvorvidt et lån er attraktivt, samt til at sammenligne det med andre lignende lån.
Samlet tilbagebetaling
Lånets samlede tilbagebetaling er lånets kreditomkostninger sammenlagt med dit oprindelige lånebeløb. Det er således din månedlige ydelse ganget med antal af ydelser. Den samlede tilbagebetaling må ikke overstige 100% af det oprindelige lånebeløb.
Andre spørgsmål om lån
